你有没有办过“先充值、后消费”的多用途预付卡？近日，中国人民银行发布《储值账户运营Ⅱ类业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。这份文件针对的储值账户运营Ⅱ类业务 ，就是我们常说的多用途预付卡业务 。需要注意的是 ，单用途预付卡业务不属于该《办法》管理范围 。
多用途预付卡由专营发卡机构（非银行支付机构）发行，具有可跨地区 、跨行业使用的特点。在商超零售 、餐饮服务、园区商圈 、公共交通等特定消费场景下 ，多用途预付卡是银行卡 、移动支付等通用非现金支付方式的有益补充 ，有助于丰富支付服务供给，构建层次分明、互补共生的支付行业生态 。“近年来 ，随着多用途预付卡业务发展 ，市场中出现了一些新情况，既有便民利民的创新实践 ，也存在潜在风险 ，有必要结合市场情况和监管需要修订完善制度规则 。 ”南开大学金融学教授田利辉说。
2024年5月，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）正式实施，《条例》按照业务实质将支付业务划分为储值账户运营和支付交易处理两类 。为做好《条例》配套制度衔接 ，针对储值账户运营Ⅱ类业务 ，中国人民银行在全面梳理2012年版《支付机构预付卡业务管理办法》基础上，结合业务实际和监管需要 ，对现行制度进行修订完善 ，组织起草《办法》 。相较2012年版的管理办法，《办法》延续了多用途预付卡业务监管总体要求 ，在机构业务许可 、业务模式等方面没有重大变动 ，主要是在《条例》框架下，对原有多用途预付卡业务管理规则进行衔接 、整合和完善。
博通询问 金融行业首席分析师王蓬博表示 ，《办法》的约束范围、管控力度 、执行标准都出现明显升级 。在代销与获客端 ，《办法》严控代销适用范围，线上发卡仅限公交小额场景 ，机构需要建立完善自有获客体系 ，线下运营 、系统研发的合规成本会抬升，以往轻资产渠道扩张的路径受到明显限制 。在资金管控层面，禁止取现、跨机构资金划转的基础条款在2012年版的管理办法中已经存在 ，但旧规缺少配套闭环约束。本次《办法》新增单笔支付1万元上限、细化线上使用要求 、强化备付金分户隔离 、增强全链路交易留痕等配套条款 ，从发卡、充值 、消费 、退货全流程封堵违规操作，各类依托预付卡开展资金周转的套利模式会失去生存空间。
“《办法》的出台 ，有利于进一步明确业务边界和管理要求 ，构建责任更加清晰、经营更加规范 、服务更加优化的多用途预付卡市场，让广大商家 、消费者使用更加放心 。 ”田利辉分析 ，《办法》立足多用途预付卡业务“小额、便民”核心定位 ，构建完善涵盖发卡 、充值 、使用、赎回等业务的全生命周期监管规则，有利于强化多用途预付卡行业治理 。同时 ，《办法》规范多用途预付卡经营行为 ，促进预付卡支付机构提高支付服务水平，进一步激发多用途预付卡服务小额便民消费的效能 ，有利于服务实体经济发展。此外 ，《办法》提出健全风险监测机制 、加强交易信息管理等要求，确保交易信息准确 、完整、可追溯，提升预付卡支付机构风险防控能力 ，保障用户资金安全 ，有利于强化业务风险管理 。
针对多用途预付卡“先充值、后消费 ”的业务特点，《办法》更是将消费者权益保护作为制度安排的重要内容 ，重点围绕规则透明 、资金安全 、信息保护和责任约束等方面作出规定 。比如 ，要求预付卡支付机构向购卡人提供多用途预付卡章程或签订协议，并通过经营场所、官方网站 、移动互联网应用程序等渠道予以公示 ，保障客户知情权。
“整体上看 ，行业后续的经营重心会持续向小额 、本地化、合规化的便民支付业务倾斜 。 ”王蓬博预计，长期来看 ，行业分化速度会持续加快 ，扎根本地公交 、企业福利等实体场景的机构，以及合规管理体系完备 、备付金管控规范的机构都可以稳定维持业务运转；但缺少线下商户资源、主要依靠批量发卡和渠道合作获利的机构 ，可能会逐步收缩相关业务 ，甚至部分主体最终退出预付卡市场 。
（文章来源：经济日报）
